Franquia no seguro auto: quando uma regra econômica influencia risco, comportamento e margem

A franquia no seguro auto costuma ser tratada como uma cláusula contratual.

Um número.
Um valor fixo.
Uma obrigação do segurado.

Mas, na prática, a franquia é uma das ferramentas mais sensíveis do modelo de seguro.
Ela influencia precificação, comportamento do cliente, dinâmica do sinistro e, no fim, a margem da seguradora.

Ignorar esse papel estratégico é reduzir a franquia a um detalhe administrativo.




A franquia começa na precificação, não no sinistro

Antes de qualquer aviso de sinistro, a franquia já está atuando.

Ela participa diretamente da lógica de precificação e do desenho do risco assumido pela seguradora.

Dois pontos costumam ser subestimados nesse processo.




Atualização dos valores de franquia ao longo do tempo

O valor da franquia não é estático na realidade operacional.

Inflação de peças.
Aumento do custo de mão de obra.
Mudança no perfil de sinistros mais frequentes.

Quando a franquia não acompanha essa dinâmica, ela perde eficiência como instrumento econômico.

Na prática, uma franquia desatualizada:

• deixa de filtrar sinistros de baixa severidade

• aumenta a frequência operacional

• pressiona custo administrativo

• distorce o equilíbrio entre prêmio, risco e custo médio

Atualizar franquia não é apenas ajuste contratual.
É recalibrar o modelo de risco ao longo do tempo.




Franquia por veículo como ferramenta de redução de frequência

Outro ponto relevante é o cálculo do valor adequado de franquia por modelo de veículo.

Nem todos os veículos geram o mesmo impacto de custo nos sinistros mais comuns.

Itens como:

• faróis

• lanternas

• para-choques

representam uma parcela relevante da frequência e do custo médio.

Quando a franquia considera o preço desses componentes, ela passa a atuar como:

• desincentivo a acionamentos marginais

• filtro de frequência

• instrumento de equilíbrio técnico-econômico

Aqui, a franquia deixa de ser genérica e passa a ser parte ativa da estratégia de redução de frequência.




O outro lado da franquia: comportamento e risco no sinistro

Se na precificação a franquia atua como ferramenta econômica, no sinistro ela influencia comportamento.

E comportamento mal calibrado gera risco.

Um dos efeitos mais conhecidos é a tentativa de inversão de responsabilidade.

Quando o valor da franquia é relevante, cresce o incentivo para:

• deslocar culpa

• forçar enquadramentos

• tensionar decisões técnicas

• transformar discussões técnicas em disputas narrativas

Nesse cenário, a franquia passa a ser um vetor indireto de risco de fraude.




Redução de franquia e oficinas credenciadas: custo ou alavanca?

Outro ponto crítico está na política de redução de franquia vinculada à oficina credenciada.

Mal utilizada, ela pode gerar:

• escolha baseada apenas no benefício financeiro imediato

• aumento de complexidade operacional

• conflitos de expectativa do segurado

Bem utilizada, ela se torna uma alavanca relevante:

• redução do custo médio do sinistro

• maior controle de qualidade e prazo

• previsibilidade de custo

• ganho de eficiência na operação

Aqui, a franquia atua menos como técnica e mais como instrumento de direcionamento econômico e operacional.




Onde entra a decisão técnica nesse cenário

Mesmo não sendo uma ferramenta puramente técnica, a franquia depende da técnica para funcionar bem.

Sem decisão técnica clara:

• disputas se prolongam

• inversões de responsabilidade ganham espaço

• o custo indireto cresce

• a margem se deteriora

A técnica não define a franquia, mas sustenta sua aplicação correta.




Franquia também é proposta de valor

Além de impacto interno, a franquia influencia diretamente a decisão do cliente.

Ela pesa:

• na comparação entre seguradoras

• na percepção de custo-benefício

• na experiência em caso de sinistro

Uma franquia bem desenhada não apenas protege margem.
Ela comunica posicionamento.




Conclusão

A franquia no seguro auto não é só uma regra contratual.

Ela é:

• ferramenta de precificação

• indutor de comportamento

• mecanismo de controle de frequência

• alavanca de margem

• elemento central da proposta de valor

Quando bem desenhada e bem sustentada por decisão técnica, ela reduz risco, melhora eficiência e fortalece o modelo econômico da seguradora.

Quando mal calibrada, amplifica ruído, disputa e perda invisível.

No fim, franquia não é detalhe.
É estratégia.